中國互聯網銀行終是攪局者還是陪玩者？
2015/1/19 11:41:44
有人說，微眾銀行是“第一個吃螃蟹的人”，將引領中國互聯網銀行的浪潮，也必將攪局整個傳統的金融行業。但也有人說，互聯網銀行或許只是噱頭，終將只是個“陪玩者”而非“攪局者”。
爭論一
沒有線下網點是優勢還是劣勢？
微眾銀行在上線之前就向外界透露，要做一個沒有線下網點的互聯網銀行。不少業內人士看來，這是其優勢所在，在互聯網時代，網點并非是不可替代的存在。但也有人持不同態度。
眾所周知，近年來傳統銀行業在逐漸削減線下網點，曾經的“利潤要地”隨著房地產價格的高企，讓銀行承受著巨額的成本壓力，逐漸淪為銀行業發展的包袱。
易觀國際分析師馬韜表示，沒有銀行網點可以降低銀行成本，節約下來的成本可以補貼給銀行客戶，“比如客戶可以得到更高的存款或理財利率和更低的貸款利率，這對客戶積累大有好處，對投資者而言，也是利好。”
馬韜認為，只要產品設計合理且完善，沒有線下網點并非是缺陷。“互聯網銀行推出的產品，必定與傳統銀行產品有所不同，實際上，傳統銀行推出的非標產品的轉化的確是依靠網點來辦理，但如支付寶和招財寶這種產品，即便沒有網點，也會有不少客戶購買，會得到不少互聯網愛好者的青睞。”
不過，在融360聯合創始人葉大清看來，一個線下網點都不留，并非佳選擇。他說，“純線上模式風險不小，發展到后期會發現，沒有網點將成為劣勢。”葉大清說，未來互聯網銀行可能也要在線下購買網點，因為在線下不僅要做風險控制也要做客戶服務。終，互聯網銀行也將有線下網點，而傳統銀行也將開設線上服務，終殊途同歸。
此外，對于沒有線下網點而被詬病客源難尋的話題，麥肯錫公司近日發布的2014中國個人金融服務調研報告顯示，逾七成中國消費者未來考慮開立純互聯網銀行賬戶，近七成人愿意將純互聯網銀行作為其主要銀行。
爭論二
銀行牌照是法寶還是雞肋？
微眾銀行是首家試營業的民營銀行，也是全國第一家互聯網銀行，在業界被寄予很高的期許。但銀行牌照對于微眾銀行而言，是法寶還是雞肋，還是未知數。
有評論指出，微眾銀行目前還不是全牌照的銀行，業務受限，因此短期內只能以少數的幾個產品和關聯的業務為主，缺乏一個更為綜合的銀行內生和資源調劑能力。
“還有就是監管。”一位經濟評論員坦言，如果互聯網銀行獲得銀行牌照，就意味著要接受嚴格的監管，業務開展起來反而會束手束腳，銀行牌照倒是將會變成雞肋。
不過，支持者們認為這將是中國金融改革的一個創舉。葉大清向北京晨報記者透露，互聯網金融牌照與傳統銀行牌照有所差別，其一是不能吸儲，要通過其他方式來獲得資金；其二是在放貸方面，互聯網銀行可以做到全國放貸，而現在傳統銀行不能跨地域放貸。
“互聯網銀行在這個方面就很有優勢。”葉大清說，中國需要互聯網銀行牌照，互聯網金融能夠做到普惠金融，可以服務到邊遠地區，服務到一些以往服務不到的人群，比方說農民、學生。
此外，易觀國際分析師馬韜認為，即便是監管可能更加嚴苛，但有了銀行牌照，做金融業務才名正言順和更加正規。“這不僅有助于業務規模的提升，很多情況下，銀行牌照也能讓業務更加規范，對用戶來說也是利好。”
爭論三
大數據是致勝利器還是風險所在？
大數據時代已經來臨？自互聯網金融不斷升溫，大數據的概念也逐漸變成了時尚與萬能的代名詞。但對于大數據的爭論卻一直沒有停歇過。有人說它是未來的大趨勢，是破解中國小微企業融資難、融資貴的利器；但也有人認為，現在的大數據是個偽概念，說得多做得少，風險也不小。
葉大清直言不諱，盡管大數據概念火爆，但實際作用卻相差甚遠，“微眾銀行更多是基于社交數據、QQ瀏覽器等互聯網數據，到現在為止還沒有風控方面的數據。”
葉大清舉例說，有人借錢不還在銀行已經成為劣質用戶，信用有了污點。但同時，這個人在阿里的消費金額很多，買的都是高檔手機、包包。騰訊的數據又看到，這個人交的朋友都是土豪。這樣，阿里、騰訊就可能給這個人貸款，不過，風險也就隨之而來。
但無人否認的是，大數據是未來的大趨勢。中國小額信貸之父杜曉山認為，完善的征信系統是解決中國小微企業融資難融資貴的關鍵所在，其中不僅包括央行的征信體系、工商信息，也包括了互聯網上的大數據。
葉大清認為，大數據時代應該做一個開放平臺，將所有數據打通，才能算得上是一個真正的“大數據時代”。
阿里巴巴螞蟻金服相關人士也曾向北京晨報記者表示，未來大數據將都是開源的，但如何才能夠從大數據中分析出想要的信息才是未來的強者。
如今央行已經將騰訊、阿里旗下征信公司等8家征信公司納入央行征信系統，在業內人士看來，這對于互聯網銀行而言在風控上是個極大的利好。
爭論四
撼動銀行業是理想還是幻想？
微眾銀行真能撼動傳統銀行嗎？業界眾口不一。
對于互聯網民營銀行，傳統銀行并不以為是威脅。此前多位銀行高管曾表示，民營銀行想要站穩腳跟并非易事：更加嚴格的監管，沒有經驗的團隊，想要攪動傳統銀行業，恐怕只是班門弄斧。且目前銀行業也都在努力嘗試依托互聯網的新模式，互聯網銀行未必就能占到先機。
不過，也有分析人士認為，無需擔保、無需抵押，不出家門幾分鐘就能輕松貸款的網貸模式，或將引領一輪小額貸款高潮。在騰訊的攪局下，可以預見，小額信貸領域的競爭將更為激烈，格局將生變。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇則認為，網絡銀行與傳統銀行將會形成競合關系，微眾銀行可以獲取巨量用戶，傳統銀行有業已形成的交易場所和應用場景，不存在誰取代誰的問題。
葉大清也認為，銀行的互聯網化和互聯網公司的銀行化，終會殊途同歸，“我們不應低估銀行業創新的速度和能力。”
新聞來源 艾瑞網 搜了網資訊頻道http://news.51sole.com/轉載
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