城市商業銀行發展電子商務的必然性
2012/3/14 16:56:08
金融產品虛擬化加速銀行電子商務戰略的構建。金融市場是信息市場，也是虛擬市場。隨著網絡技術的引進，金融業信息的虛擬特性被強化，同時也進一步虛擬化了銀行金融實務的運作。相對城商行，大型商業銀行在構建自身綜合性電子商務網站的基礎策略下，越來越多的在綜合網站市場之外尋求專業化金融產品細分領域的發展。電子貨幣、線上融資、電子保險單、基金外匯債券的網絡化服務、理財產品在線購買等金融產品的虛擬化發展，為與電子商務的結合奠定良好的基礎；未來銀行向網上營業廳漸進發展的方向也使金融產品加速虛擬化創新、完善客戶服務，從而將對各類銀行電子商務的策略構建提出更高的要求。
銀行支付與電子商務密不可分。銀行作為電子化支付和結算的終執行者，起著聯結買賣雙方的紐帶作用，銀行支付與電子商務天然結合、密不可分。網上銀行所提供的電子支付服務是電子商務商情溝通、資金支付和商品配送三大環節中的關鍵要素。電子商務的迅猛發展所產生的支付結算需求將給銀行業帶來無限商機。然而，由于網絡的開放性和社會需求的個性化，電子商務的發展使得社會和客戶對支付服務的層次和要求越來越高，這就對傳統城商行業務提出了新的挑戰，要求銀行適應電子商務發展的要求，建立起相應的支付體系和信用體系。
銀行電子商務逐步由線上向線下拓展。電子商務在線上業務的發展壯大仍不可忽略客戶的線下消費，數據顯示，即使在電子商務發達的美國，線下消費的比例依舊高達92%。正如目前電子商務的O2O(online to offline)模式，其核心就是將線上消費者帶到現實的商店中去，消費者在線購買線下商品和服務的同時，再到線下去享受服務。而銀行在經歷了電子商務快速發展的過程中也不斷跟隨其步伐，不僅將金融產品電子化進行線上銷售，同時吸引客戶深入了解銀行、體驗銀行線下服務。銀行低柜、私人客戶經理、VIP財富中心等形式的個性化服務，給客戶對銀行的忠誠度加分。這種線上、線下的融合和拓展關系使得銀行與電子商務具備相通的發展模式，拓展線上線下的一體化商業模式是電子商務未來盈利的重要方向。
通過以上對商業銀行和電子商務內部聯系的分析可見，銀行與電子商務是天然結合的。城市商業銀行作為銀行隊伍中重要分支，隨著電子商務技術對其業務拓展的內在驅動，創新虛擬金融產品、支付方式及開展線上線下一體的電子商務業務必將是大勢所趨。
據中國互聯網絡中心對中國網民個人互聯網應用狀況的統計數據顯示，截至2011年上半年，網絡購物的使用率為43.3%，網上銀行和網上支付的使用率為33.9%。由此數據可推測，使用網上銀行和網上支付占比33.9%的人群也必定是使用網絡購物占比28.1%人群中的主力軍。如果城市商業銀行未能利用地域性優勢、提供這些網銀用戶良好的使用感受和完整的購物體驗，而第三方支付公司卻恰恰滿足了客戶購物、支付的全套流程，那么未來銀行與第三方支付公司的競爭結果將不僅是流失電子商務市場中1/5的網絡購物客戶，甚至是本行基本的網銀使用用戶。占領了客戶資源，就掌握了發展先機，客戶營銷和爭奪必然成為未來銀行電子商務發展的競爭焦點。
電子銀行業務作為銀行發展電子商務的重要基礎，已不僅僅是一種電子渠道，而是對銀行傳統柜面業務的補充，同時將增加資金的流動性并帶來整體經濟社會的高效運行。而電子商務的發展對電子銀行又提出了新的業務與技術要求，由于其特殊的運作模式可以將后臺產品進行整合（包括新維度、組合、定制性服務模式等），改變業務組織結構，從整體上提升銀行對特定用戶的服務能力。銀行電子商務的發展順應整體經濟社會的互聯網化進程，加之廉價而可靠的網絡通訊服務，為銀行降低經營成本的同時，將不斷提升銀行服務的效率。
當今銀行不僅需面對同業競爭，還需應對來自非金融機構的競爭壓力，諸如企業資金流聚集在第三方電商平臺分流了銀行的資金流；大量銀行客戶利用電子商務平臺進行日常業務操作造成的銀行客戶群流失；大量的用戶通過電子商務網站來進行業務交易及其他增值服務，使得銀行的ARPU（average revenue per user每個用戶平均收入）值的相對減少；以及銀行轉賬支付業務的相對縮小等狀況都使銀行業競爭更加激烈。電子商務在銀行領域的滲透，使得銀行的經營理念正逐漸由傳統的“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉變。這使銀行亟需充分利用互聯網技術吸引客戶、了解客戶需求、主動營銷并提供相關個性化服務。電子商務為銀行帶來的主動服務理念是革命性的，它使銀行的競爭原則更趨向于服務客戶，從而加速業務創新使銀行服務更貼近客戶需求。
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